債務協商與債務整合的差異

你有債務的困擾嗎？針對債務問題，除了繼續借錢以債養債，在現今法律制度下有了協商的方式可以選擇，但大多數人並不清楚到底債務協商和債務整合有什麼不同？其實這二種方式主要目的都是藉由降息跟拉長繳款的期數以減輕壓力，只不過處理方法跟流程不太一樣，今天這一篇文章要跟大家說明這二者有什麼不同。

什麼是債務協商?

一般所提到的協商係指前置協商，意思是由債務人向最大債權的銀行提出協商申請，銀行依據債務人所提交的資料審核，透過溝通協商達成一個對雙方可行的償還計畫，來解決債務問題，若前置協商成功，則由最大債權銀行統一收款後分配給其他間銀行，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。

優點

1. 延長還款期限：依照債務狀況評估，最長可以延長至15年（180期）分期償還。
2. 降低利率：根據個人條件差異，利率最低可降至0%。
3. 降低月付金：協商後，可以減少每月的還款金額壓力。

缺點

1. 信用註記：申辦協商及協商成立後，聯徵報告會註記。
2. 信用恢復時間長：需要在債務全數清償後，再經過1年，聯徵報告的註記才會塗銷，信用才能恢復。

什麼是債務整合?

一般所討論的整合是指債務人向銀行申辦一筆新的消費借貸，於核准撥款後將其他間銀行所積欠的信貸及信用卡債予以清償，後續繳款只需要繳給一間銀行。

雖然二者都可以將多筆債務合併以減少月付金額，但二者間仍有明顯差異

	整合	協商
方式	向銀行申辦信用貸款，核准撥款後將其他間銀行債務清償，後續繳款只需要繳給一間銀行。	向最大債權銀行申行協商，重新協調利率、月付金，最低利率可調至0%，最長期數可達180期，後續統一向一間銀行繳款。
條件	需要信用狀況良好及適合負債金額較小的人（負債小於收入的22倍）	負債金額較高的人，且繳款有壓力已無法負擔，而未參加過前置協商或是銀行公會協商
優點	整合後還是可以維持自身的信用，銀行的信用卡可以正常使用，後續有房貸、信貸需求一樣可以跟銀行申貸，對信用是無任何影響	各家銀行均大幅降低月付金及利息，符合條件即可申請，還款完隔年聯徵註記就會取消即可再重新再培養信用
缺點	月付金調降空間不大，最長期數84期，若本身負債比過高，銀行核貸過件機率不高	無法申辦信貸及使用信用卡，聯徵上也會有協商註記

其實處理債務並不困難，根據自身的財務狀況來決定，畢竟債務的處理方式很多種，如果您目前也有債務方面的問題，建議尋求專業人員或顧問來協助您制定還款計畫，確保協商過程順利，若有需求可聯絡我們預約諮詢，後續由專人幫您評估狀況。

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