你是不是也有這樣的狀況?當薪水進帳的那一刻，本來應該是最開心的時候，但還沒來得及喘口氣，繳完了這個月的房租、水電費、信貸及信用卡張單後剩下的錢不夠生活，也不夠夢想。有什麼方式可以降低每個月的債務壓力?有什麼方法可以處理債務?我可以透過債務協商整合債務嗎?
什麼是債務協商?
所謂「債務協商」僅是個統稱，係指債務人向債權人提出協商之請求，與債權人重新協議還款方案，透過拉長期數、降低利率，以達降低月付金之效果。而依照協商方式及協商後的結果可再分為「整合協商」及「個別協商」
- 整合協商 : 其實是指「前置協商」，意思是由債務人向最大債權銀行提出協商申請，銀行依據債務人所提交的資料審核，透過溝通協調達成一個對雙方可行的償還計畫，來解決債務問題，若前置協商成功，則由最大債權銀行統一收款後分配給其他間銀行，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。
- 個別協商 : 由債務人主動向單一銀行提出申請，與各銀行分別進行協商，而協商成功後向各銀行分別還款。只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。
| 前置協商 | 個別協商 | |
|---|---|---|
| 協商對象 | 向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行提出申請 |
| 還款對象 | 對最大債權銀行繳款 | 對各別銀行分別繳款 |
| 還款年限／年利率 | 最長年限可達180期，最低年利率可降至0% | 依據各銀行規定，無統一標準 |
申請前置協商條件?
依據消費者債務清理條例及銀行公會訂定的準則之規範，必須滿足以下的申請條件：
1、近五年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但平均月營業額為20萬元以下的自然人。
2、不曾參與過95年度銀行公會債務協商及前置協商者，或是曾參與過95年度銀行公會債務協商及前置協商，但協商未完成者。
申請前置協商所需的資料?
- 身分證正反面影本
- 金融機構債權人清冊
- 財產資料清單及近2年度綜合所得稅資料清單
- 勞工保險被保險人投保資料表
- 近3個月薪資證明文件
- 協商申請書
- 債務人財產及收支狀況說明書
- 債權人清單
- 債務人清單
- 若有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件
如何跟銀行債務協商？
（一）前置協商的流程
Step1、首先要準備好所有資料，並向債權銀行提出書面申請。
Step2、債權銀行會調查債務人的財務狀況，然後進入審查階段，通常會在進行25至30天的審核，並在45至90天內完成協商程序。
Step3、協商成功，也就是雙方彼此達成共識，後續只要依新的協議內容準時還款即可，但如果協商不成立的話，則要考慮進行到下一步，也就是更生或清算程序。
以上為前置協商的流程，但如果要與銀行申請個別協商呢？原則上只要銀行願意，並無任何申請資格的限制，惟如上述所言，要與多個銀行進行溝通的困難度較高，而銀行所提的個別協商方案通常比較差，故通常被列為最後選擇方案。
（二）自己與銀行協商，該怎麼談？
要與債權銀行進行溝通協調，乍聽之下是不是有點不知所措呢？以下分享3大要訣，讓您在與銀行協商時有個方向！
- 評估還款期限及年利率
雖然拉長還款期，總繳利息的金額會升高，但好處是可以降低月付金額，這時就必須依據自身的還款能力與狀況進行評估及取捨。
- 降低每月還款總金額
如果每個月要給付的總金額能夠調降，則生活的負擔就會輕鬆一些，所以與銀行協商的首要目的，不外乎就是想辦法降低月付金。
- 展現還款意願及誠意
最後一點非常重要，在與債權銀行溝通協調時，適當表達還款的意願，讓銀行感受到誠意，或許能爭取到更好的還款條件！
申請前置協商影響有哪些？
申辦協商及協商成立後，聯徵報告會註記。這時會受到一些限制，在協商期間及協商成立後的還款期間，不得再申辦信貸，而名下所有的信用卡都會被停卡，需要在債務全數清償後，再經過1年，聯徵報告的註記才會塗銷，信用才能恢復。
前置協商失敗怎麼辦？
如果前置協商不成立的話，也不要驚慌，根據債務狀況有不同，還有其他的處理方式，以下為你整理三大解法。
- 方法一 、 再次申請協商
當前置協商失敗後，依據規定須等6個月後才能再次申請協商，建議可以把握這半年的時間，調整自己的財務狀況，提高下次協商的成功機率。
- 方法二 、 聲請債務更生
當總債務金額低於1,200萬時，可以考慮改向法院聲請更生程序，提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的更生清償計劃，經由法院認可後，只要依照方案履約完畢，就免除其他債務。
- 方法三 、 聲請債務清算
若債務總額已超過1,200萬，則僅能改向法院聲請清算程序，而這個階段類似於破產，將個人現有的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人，於清算完畢，而法院裁定免責後，即免除其他債務。
了解到這麼多資訊，但實際上要如何適用最有利於自己的程序處理債務? 實務上有哪些需要特別注意的事? 相信這是很多人的疑問，建議可以詢問專業的顧問進行評估。
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